信用不良引发"次级贷款税"，Bankrate称——长期来看，借款人可能为此付出高昂代价

• 根据Bankrate最新报告，信用分在620分及以下的美国人每年需支付约3400美元的"次级贷款税"。
• 这种"次级贷款税"体现为抵押贷款、信用卡、汽车和个人贷款等产品的高利率，以及汽车和房屋保险的高额保费。
• 专家表示，虽然高信用分有助于获得更好的融资条件，但信用分并不需要完美。

最新数据显示，低信用分可能带来巨大代价。

Bankrate在新报告中指出，信用分在620分及以下的美国人每年需为基本金融产品支付约3400美元，这被称为"次级贷款税"。

这种"次级贷款税"体现为抵押贷款、信用卡、汽车和个人贷款等产品的高利率，以及汽车和房屋保险的高额保费。

Bankrate发现，信用分620分的借款人平均每年比700分群体多支付1330美元抵押贷款利息。相比该群体，次级借款人每年还需多支付：745美元汽车贷款利息、514美元汽车保险费、398美元房屋保险费、328美元个人贷款利息和89美元信用卡利息。

Bankrate指出，若借款人信用分长期未提升，这种次级贷款税会像滚雪球般累积。报告显示，五年累计成本约17,016美元，30年则高达约102,094美元。

Bankrate表示保险费和债务计算基于Bankrate、Experian和FICO的全国平均数据。620分及以下被定义为次级，700分及以上为优质。

据Bankrate估算，约21%美国成年人受此影响。

截至4月，美国FICO平均信用分为715分（范围300-850分，分数越高越好）。

报告凸显了良好信用分的价值：专家表示高分能提升贷款获批概率并获得更优惠条件。

但Bankrate高级分析师Ted Rossman指出："获得最佳贷款条件不需要完美信用分，通常达到750分左右及以上时，贷款机构就不会再细分区别。"

低信用分代价高昂的原因

消费者金融保护局解释，信用分是"基于信用报告信息对您信用行为的预测，如按时还款可能性"。

Rossman称："这就像标准化考试成绩。"

消费者信用专家John Ulzheimer表示，低分会让贷款机构认为您更可能逾期，银行因此会收取更高利率以对冲风险。

提升信用分的方法

Ulzheimer指出，不同机构对良好信用分的定义不同，但达到750分左右通常就被视为低风险。

他表示："此时您的违约概率极低，贷款机构愿意承担风险。"

建议首先查看三大征信机构（Experian、TransUnion和Equifax）出具的信用报告（可通过annualcreditreport.com免费获取），确保信息准确。LendingTree首席信贷分析师Matt Schulz强调，修正错误有助于提升信用。

Ulzheimer指出最有效的方法是偿还信用卡债务："还清欠款能直接提升分数。"这能改善信用利用率（欠款额与可用额度之比）。FICO模型中该因素占比30%，专家建议控制在30%以下，2024年LendingTree研究显示最优群体利用率约为10%。

另一简单方法是按时还款（在FICO评分中占35%）。

随着信用分提升，可尝试：向发卡机构申请降息、要求保险公司重新评估保费、考虑现有贷款再融资是否划算。