先锋集团研究员表示，应急资金是401(k)退休储蓄的"安全毯"。她的

• 先锋集团研究显示，拥有至少2000美元应急资金的劳动者动用401(k)账户的可能性更低。
• 专家指出，401(k)的"资金渗漏"现象（例如离职时清空账户）会损害家庭退休保障。
• 每次发薪时即使仅存10至25美元到应急基金也能产生显著效果。

专家表示，预留应急资金能增强家庭未来的退休保障能力，尤其对收入不稳定的时薪工作者而言。

先锋集团投资者研究与政策全球主管菲奥娜·格雷格指出，应急基金如同"安全毯"。

她解释道，这类基金为可能动用401(k)支付短期意外开支的人群提供了现金缓冲。

先锋最新研究显示，拥有至少2000美元应急储蓄的401(k)投资者，相比未设应急基金者提前支取退休计划的可能性更低。

具体而言，他们申请401(k)贷款的概率低19个百分点，因财务困难提取资金的概率低17个百分点。

离职是劳动者提前动用401(k)储蓄的另一诱因。先锋数据显示，持有应急基金的跳槽者清空401(k)账户的概率比未持有者低43个百分点。

"应急储蓄能守护退休储蓄。"格雷格强调。

研究还发现，拥有应急基金的401(k)参与者储蓄率比未持有者高出2.2个百分点。

401(k)资金渗漏问题严峻

政策制定者将401(k)计划中的"资金渗漏"（特别是全额提现）视为退休保障的重大威胁。

专家称，提前支取401(k)资产通常伴随税务处罚，且使投资者损失资金多年潜在投资收益。

员工福利研究所2019年报告估算，若劳动者不提前清空账户，401(k)计划40年间将多积累约2万亿美元储蓄。

格雷格指出，时薪工作者面临的资金渗漏风险尤为突出。

这类人群应急储备更匮乏，提前动用401(k)储蓄的概率也高于月薪雇员。

（她补充说，这不仅是因时薪群体收入偏低。先锋研究显示，即使在收入水平相近情况下，该差异仍然存在。）

格雷格解释，时薪工作者收入波动更大。若缺乏应急缓冲，当现金流意外减少时可能被迫动用401(k)。

如何建立应急基金

佛罗里达州认证财务规划师、CNBC顾问委员会成员卡罗琳·麦克拉纳汉建议，理想情况下家庭应急基金应储备3-6个月基本开支（如房贷和食品支出）。

但她同时指出，对勉强维持收支的家庭而言，任何额度的储蓄都有帮助。

理财师通常建议将应急资金存放在保守型流动资产中，例如高收益储蓄账户或货币市场基金，这些工具比传统活期账户收益更高。

麦克拉纳汉表示，资金紧张者可从每笔工资中拨出10-25美元开始积累。

"坚持积累，不知不觉中这笔钱就会变得可观。"她说。

她建议通过雇主定期划拨或设置银行自动转账来实现储蓄自动化。

此外，劳动者应努力将奖金、退税等意外收入的至少50%存入应急基金。