洪水保险的承保范围与不保事项

西雅图（美联社）——尽管自然灾害在美国各地随季节轮替发生，但当重大风暴摧毁房屋、企业和社区时，业主们往往震惊地发现洪水和涉水损害的范围之广与代价之高。

这是因为保险常常无法覆盖投保人以为（或认为应该）涵盖的内容。

令人失望的是，虽然标准房屋保险确实涵盖火灾和风灾损失，但即便是优质的财产保险通常也不包括洪水和地震等灾害——这些通常需要单独购买专项保险。

以下是关于洪水保险需要了解的事项。

谁拥有洪水保险

多数拥有洪水保险的人是被强制要求的。

虽然许多业主可选择购买洪水保险，但联邦紧急事务管理局划定为最高风险区域的政府担保抵押贷款则强制要求投保。许多银行在高风险区域也强制要求。

但大多数私营保险公司不承保洪水险，使得FEMA运营的国家洪水保险计划成为主要承保方。

国会50多年前创建联邦洪水保险计划时，许多私营保险公司已停止在高风险地区提供保单。

FEMA洪水地图服务中心提供查询工具。FEMA指出，即使1%的洪水概率也属高风险——这相当于30年抵押贷款期间遭遇洪水的概率高达四分之一。

谁没有洪水保险

本应投保的高风险区域业主有时选择不购买。还清房贷者可取消非强制性的洪水保险。现金购房或移动房屋者可能根本不投保。

其余人则在赌运气——尽管专家长期警告洪水可能发生在任何地方，因为洪灾不仅包括水体漫溢渗透，还涵盖河岸溢流、泥石流和暴雨积水。

保险业组织III发言人马克·弗里德兰德表示，全美约6%家庭持有洪水保单，主要集中在飓风多发沿海地区。尽管洪灾频发（包括非官方高风险区），该比例近年保持稳定。

"洪水险缺失是全国最大保险缺口，"弗里德兰德在邮件中强调，"90%的美国自然灾害涉及洪水，任何降雨地区都可能发生。"

洪水保险的保障范围

即便投保，赔偿金额可能不足以完全弥补损失。

FEMA国家洪水保险计划最高赔付独栋住宅25万美元、室内财产10万美元。租户室内财产最高赔10万，商业洪水险保额达50万美元。

批评指出这些限额不足，尤其当气候变化加剧飓风强度、导致风暴更潮湿、移动更慢且快速增强时。

未投保者在重大风暴中通常只能尝试通过标准房屋保险索赔，但往往陷入"风损vs雨损"甚至"风驱雨"的认定纠纷。

北卡罗来纳大学保险法专家唐·霍恩斯坦表示，风与水损害的界限虽细微却明确，可由技术专家判定。若出现争议，法律通常倾向保险公司。

"如果房屋同时被洪水（和）狂风摧毁，私营保险不予理赔，"霍恩斯坦指出。